公司不同 获赔不同

　　事件回放 发动机进水熄火 强行打火爆缸

    2003年祁先生花了100多万购买了一辆新款奔驰轿车，一天正逢一场暴雨，当祁先生开车驶过一片积水区，奔驰车突然熄火，不是很懂汽车构造的祁先生强行打火，车不但没着火，反而一点动静都没有了。后来祁先生把车拉到维修厂才知道，他强行打火造成发动机“爆缸”，修理费用要花50多万元。

　　理赔公司：太保、人保、华泰、太平

    理赔依据：太保几年前就把水中启动造成发动机受损列入保险责任，2006版新产品中，太保又推出涉水损失险。该险是对车辆被水淹及排气筒或进气管，驾驶人继续或惯性或未经必要处理启动车辆而发生的损失进行补偿。

    人保公司的“发动机损失险”条款中规定“被保险机动车在积水路面涉水行驶及被保险机动车在水中启动的情况下，导致发动机进水造成直接损害均可得到理赔。”

    华泰公司7月1日实行的新条款中也推出了“发动机损失险”，规定“被保险机动车在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏，保险人按照机动车损失保险条款规定的赔偿处理方式进行赔偿”。

    提示：保险公司在理赔时，每次赔偿会实行15~20%的绝对免赔率。

　　不理赔公司：平安、中华联合

    不理赔依据：根据车损险规定，“车辆遇到暴雨引发损失保险公司可以赔偿，但是保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹及后因过失操作不当致使发动机损坏而造成的损失免责。”

　　事件回放 新增设备淋雨受损

    2006年7月底8月初，北京天气闷热而潮湿。许小姐开车时恰逢赶上一场大雨，加上几天以来的潮气，许小姐加装的汽车音响因为受潮而产生了质量问题，车辆送到维修厂，维修技师表示音响要更换一些部件。

    理赔公司：人保、太保、平安、华泰等

    理赔依据险种：新增设备损失险

    依据条款：“投保了新增设备险的机动车辆在使用过程中，发生基本险第一条所列的保险事故，造成车上新增设备的直接损毁，保险人在保险单该项目所载明的保险金额内，按实际损失计算赔偿。”

    不理赔依据：虽然各大保险公司均推出了“新增设备损失险”，但是由于这个附加险的保障前提是“发生基本险第一条所列的保险事故”，因此如果投保此项险种的车主是暴雨中受损即可获赔，但同样如果是“非暴雨”情况下，保险公司将会拒绝赔付。

    提示：非新增而改装的车主需按规定“在保险合同有效期内，保险车辆合法改装或增加危险程度，被保险人应当事先书面通知保险人并在10日内申请办理批改手续。”否则如因改装导致事故，保险公司有权拒赔。

    总结

    人保、太保、华泰保障全 发动机损失险差异最大

    通过大雨的考验，究竟哪家保险公司条款最具人性？从比较中我们可以看出，像人保、太保、华泰等公司的保障最为齐全。

    从几个案例我们也可以看出，7月1日各保险公司实行了车险新条款，基本险条款中均规定了如冰雹、暴雨等灾害造成车辆损失在车损险范畴之内，而附加险条款中，像新增设备险也成为众多保险公司的共同险种，从而给因雨受损的车主更多保障。

    相比之下，保险公司差异最大的则是“发动机特别损失险”，不少保险公司都在车险合同的免责条款中规定：“保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹及后因过失操作不当致使发动机损坏而造成的损失免责。”目前，只有人保、太保、华泰等少数几家可以接受因车主操作不当引起发动机进水受损的理赔案件。当然，享受这些保障均是车主在投保了相关险种的前提之下，车主不要简单地认为投保了车损险，一切损失保险公司都可赔付。

    除此之外，由于对“暴雨”的认定有严格的定义与证明，车辆在“非暴雨”等级的雨水中受损害则得不到相应赔偿，这个规定仍未必有些苛刻，希望随着保险条款的不断修改更新，更人性化的条款会陆续出台。

    相关链接：索赔步骤

    车辆发生事故时，应该怎样向保险公司索赔，才能将损失降到最小？

    1．出险后，第一时间通知保险公司。车险条款上规定，在出险后48小时内报保险公司，否则保险公司有权拒赔。

    2．及时向事故发生地交通管理部门报案，同时通知所投保的保险公司，填写《出险通知书》，保护好第一现场。

    3．如果属于单方责任事故，没有人员伤亡，索赔时应向保险公司提供以下证明：有盖章或签字的出险通知书、由交通管理部门盖章的出险证明、修车发票原件、修理更换零部件清单以及其他必要的证明或费用收据原件。

    4．如果事故涉及车损或人身伤亡，除了以上证明材料外，还应向保险公司提供以下单据：医院出据的伤者诊断证明、残疾者评残法医鉴定证明、死亡者死亡证明、抢救治疗费收据、事故责任认定书、事故调解书、伤亡者工资收入证明以及有派出所盖章的家庭情况证明等等。

    5．如果是代为查勘，还应提供下列单证：代查勘委书、修车协议、事故照片。

    6．如果保险车辆发生的是非道路交通事故，要及时向当地派出所报案并通知保险公司，并向保险公司提交以下单证：出险通知书、事故照片、出险证明（派出所盖章）、调解书以及各种必要的证明或费用收据原件。

    7．投保户务必要在车辆修复或事故结案3个月内将以上索赔证交给保险公司理赔员，否则保险公司将不负赔偿责任。（撰文/翟文涛 漫画/杜利保）